Le secteur des paiements a toujours été riche en innovations, aussi bien en termes de technologie que d’usage. Certaines innovations se sont développées et ont évoluées pour devenir des usages communs de notre vie quotidienne. Sommes-nous sur le point de voir la technologie SoftPOS transformer nos usages du quotidien ?
Au cours des 2 dernières années, Dejamobile a pu suivre de près l’évolution des solutions reposant sur la technologie dite SoftPOS pour Software POS. Cela nous a permis de nous rapprocher de l’écosystème de l’acceptation des paiements et de participer aux divers échanges sur le sujet, de tirer des enseignements des retours d’expérience et, surtout, d’acquérir une expérience significative en travaillant sur plus d’une douzaine de projets SoftPOS avec nos clients en Europe et en Amérique latine. Fort de notre expérience, sous sommes convaincus que la technologie SoftPOS va fortement se démocratiser dans les quelques années à venir.
Voici quelques éléments de réflexion pour appuyer cette conviction.
Les réseaux de paiement adoptent et font progresser la technologie SoftPOS. Visa, Mastercard, American Express, Discover et certains réseaux de paiement nationaux (comme Cartes Bancaires en France) ont tous publié leurs spécifications et encouragent activement les fournisseurs de solutions à les adopter.
Entre-temps, PSI SSC a publié la norme PCI MPoC qui devrait changer complètement la donne et faciliter la croissance et l’évolutivité des solutions d’acceptation des paiements, reposant sur la technologie SoftPOS. PCI SSC n’a pas toujours été enthousiaste à l’idée d’autoriser les appareils Android et les écrans tactiles, en particulier les appareils dits COTS (Commercially available Off The Shelf), à traiter les données des porteurs de cartes, notamment les codes PIN. PCI SSC a désormais franchi le pas et adhère à la technologie en proposant une norme qui encadre ces nouveaux usages.
Des dizaines d’acquéreurs de cartes et de fournisseurs de services aux commerçants ont déjà lancé leurs pilotes. Il est désormais courant de lire des articles sur le lancement commercial de solutions SoftPOS partout dans le monde. Bien sûr, tous les marchands ne sont pas encore équipés. Cependant, de nombreux fournisseurs de services marchands expérimentent cette technologie, et ce n’est qu’une question de temps avant qu’ils ne commencent à déployer leurs services à grande échelle.
Même certains acteurs traditionnels semblent se lancer dans l’aventure. Des sociétés comme Ingenico, SumUp et Zettle by PayPal proposent aujourd’hui leurs propres solutions SoftPOS. Sans parler d’Apple, avec sa solution Tap to Pay sur iPhone, qui signifie non seulement que l’acceptation des paiements utilisant la technologie SoftPOS est accessible sur les plateformes Android et iOS, mais qui renforce également la légitimité de la technologie aux yeux de la plupart des experts et, surtout, des consommateurs ordinaires.
Enfin, Juniper Research a récemment mené une étude qui a révélé que le nombre total de commerçants déployant des systèmes SoftPOS augmentera de 475 % au cours des cinq prochaines années.
BYOD et modèle hybride : les cas d’usage paiement rendus possibles par les solutions SoftPOS
Nous avons démontré que les solutions SoftPOS sont encadrées afin d’être déployée à grande échelle et sur le long terme, explorons maintenant les modèles de déploiement possibles. D’une manière générale, lorsque nous parlons de solutions SoftPOS, nous faisons le plus souvent référence à un commerçant utilisant son smartphone pour accepter les paiements sans contact. Il s’agit, de toute évidence, d’un cas d’usage puissant qui a beaucoup de sens pour de nombreux commerçants qui ne sont pas équipés aujourd’hui pour accepter les paiements sans contact. Cependant, nous n’exploiterions pas tout le potentiel des solutions SoftPOS si nous n’envisagions pas une gamme plus large de combinaisons de logiciels et de matériels.
Lorsque SoftPOS est apparu, son idée principale était de permettre aux micro-marchands sous-équipés d’accepter les paiements par carte directement sur leurs appareils mobiles, éliminant ainsi le besoin de matériel supplémentaire. Si le modèle BYOD (Bring Your Own Device) est toujours d’actualité, le modèle dit hybride gagne en popularité car, dans de nombreux cas, il répond mieux aux besoins des retailers, c’est-à-dire des grands magasins haut de gamme, des hôtels, des restaurants, etc.
Mais qu’est-ce qu’un modèle hybride ? On parle de modèle hybride lorsqu’une application SoftPOS est déployée sur un appareil professionnel afin de permettre d’y ajouter la fonctionnalité de paiement. Voici quelques exemples :
- Les tablettes dotées d’antennes NFC plus puissantes et positionnées de manière pratique pour répondre aux cas d’usage d’acceptation de paiement. Il s’agit par exemple de tablettes dotées de lecteurs NFC extra-forts, soit à l’avant de l’appareil, soit cachés derrière et au milieu de l’écran.
- Les appareils professionnels de fournisseurs innovants comme Famoco, qui disposent d’antennes NFC puissantes de niveau EMV 1, et d’une large gamme d’applications professionnelles disponibles sur un store privé.
Puisque ces appareils sont conçus dans l’optique d’un paiement sans contact, l’expérience de l’utilisateur est améliorée par rapport au BYOD, qui repose sur des smartphones et des tablettes standard disponibles sur étagère.
Qu'en est-il du coût des solutions SoftPOS ?
Depuis le début, l’un des principaux avantages des solutions SoftPOS par rapport aux terminaux de paiement traditionnels est leur coût nettement inférieur. Il est donc important de discuter des coûts, surtout maintenant que nous avons exploré différents facteurs de forme, y compris les solutions qui combinent logiciel et matériel.
La bonne nouvelle est que, même si le modèle hybride repose sur du matériel dédié, l’avantage en termes de coûts reste valide non seulement avec le modèle BYOD mais aussi avec le modèle hybride. Si, dans le cas des déploiements BYOD, nous éliminons entièrement l’élément de coût du matériel, dans un modèle de déploiement hybride, l’avantage en termes de coût est préservé grâce à des coûts matériels nettement inférieurs. En effet, contrairement au terminal de point de vente traditionnel, le matériel utilisé dans un modèle hybride n’a plus besoin de certification PCI PTS, car les solutions SoftPOS reposent sur des mesures de sécurité logicielles pour protéger les données et le code PIN des titulaires de cartes.
L’approche hybride est, bien sûr, plus coûteuse que le modèle BYOD. Cependant, on pourrait dire que les deux ne sont pas en concurrence. Si le modèle BYOD est destiné à remplacer le matériel mPOS à bas prix du passé, le modèle hybride est en concurrence directe avec les terminaux Android/Smart POS populaires (et plus chers). Dans de nombreux cas, le modèle hybride va au-delà de ce que proposent les terminaux Smart POS, créant une catégorie entièrement nouvelle de dispositifs qui combinent l’utilité de l’acceptation des paiements sans contact avec des dispositifs professionnels, destinés à répondre aux besoins spécifiques d’un commerçant et à de tout nouveaux cas d’usage. Un exemple d’un tel dispositif serait une tablette professionnelle utilisée comme système de caisse automatique dans un magasin de détail.
En conclusion...
Il ne fait aucun doute que les solutions SoftPOS gagnent en popularité, et nous pouvons facilement imaginer qu’elles deviennent à terme des solutions d’acceptation de paiement adoptées dans la plupart des secteurs du commerce physique. Les petits commerçants peuvent s’appuyer sur des solutions reposant sur l’approche BYOD, tandis que les grands détaillants bénéficient davantage de solutions hybrides tout-en-un.
En fin de compte, les modèles BYOD et hybrides sont tous deux viables et coexisteront à l’avenir. Tout comme les dispositifs mPOS ont coexisté avec les terminaux Android/Smart POS. Après tout, les commerçants auront des besoins différents en fonction de la taille de leur entreprise, de leur segment de marché et d’une myriade d’autres facteurs.
Notre objectif dans le secteur des paiements est de répondre à leurs besoins le plus efficacement possible. Les solutions SoftPOS, grâce à leur flexibilité et leur adaptabilité à un large éventail de cas d’usage, nous permettent précisément de le faire.
