Au début de cette année, Apple a annoncé sa nouvelle fonctionnalité iOS – Tap to Pay sur iPhone. Bien sûr, même au moment de l’annonce, la fonctionnalité n’était pas particulièrement « nouvelle » ou « révolutionnaire », car ce même concept, que l’on appelle aujourd’hui Tap to Phone, Tap on Phone, Tap on Mobile, ou Software-POS (SoftPOS en abrégé), était déjà largement expérimenté depuis plusieurs années sur la plateforme Android de Google.
Néanmoins, il s’agissait sans doute de l’une des annonces les plus importantes dans le domaine du Software-POS, car Apple, avec sa puissance marketing, a attiré l’attention sur cette technologie et légitimé l’acceptation des paiements directement sur les smartphones, non seulement pour les industries du paiement les plus anciennes, mais aussi pour les commerçants et les consommateurs.
Comme plus de six mois se sont écoulés depuis l’annonce initiale d’Apple, nous avons pensé qu’il serait bon de faire un retour en arrière et d’analyser tout ce que nous savons (et ce que nous sommes autorisés à dire) sur le système Tap to Pay sur iPhone jusqu’à présent.
Qu'est-ce que Tap to Pay sur iPhone et quelles sont ses principales caractéristiques ?
En bref, Tap to Pay sur iPhone est une fonctionnalité iOS qui permet aux applications d’accepter les paiements sans contact, y compris les cartes de crédit ou de débit et les portefeuilles numériques directement sur l’iPhone et sans matériel supplémentaire (c’est-à-dire les dispositifs mPOS).
Selon Apple, les commerçants utilisant Tap to Pay bénéficieront d’une expérience de paiement cohérente et sécurisée.
Lorsqu’ils effectueront un paiement, l’écran présenté aux consommateurs indiquera le montant facturé, le nom du commerçant et des indications sur l’endroit où ils doivent apposer leur carte ou leur mobile pour payer. Comme Tap to Pay sera accessible aux développeurs tiers, la cohérence de l’interface utilisateur sera assurée par des directives d’interface humaine qui devront être suivies et validées par Apple.
Du point de vue de la sécurité, il n’y a aucune inquiétude à avoir. Tap to Pay repose sur les mêmes principes qu’Apple Pay, où toutes les données du titulaire de la carte sont cryptées et traitées à l’aide d’un élément sécurisé (secure element).
En ce qui concerne les fonctionnalités disponibles pour les commerçants, outre l’acceptation des paiements, ils peuvent ajouter une carte au dossier d’un client pour des paiements futurs (c’est-à-dire des abonnements mensuels), consulter les achats précédents, effectuer des remboursements, et lire et émettre des cartes de fidélité. Les consommateurs qui utilisent Apple Wallet bénéficieront également d’un grand nombre de fonctions liées à la fidélisation.
Il est important de noter que Tap to Pay nécessite un iPhone Xs ou une version d’iOS 15.5 ou ultérieure. Cela semble raisonnable car le cycle de vie moyen des mises à jour des appareils Apple est d’environ 3 ans, ce qui signifie que la plupart des commerçants possédant des appareils Apple auront probablement déjà un appareil compatible.
Où en sommes-nous aujourd'hui ?
Il n’y a pas encore beaucoup d’informations, du moins dans le domaine public. Toutefois, voici ce que nous savons à ce jour.
Aujourd’hui, Tap to Pay est disponible pour les commerçants aux États-Unis via une liste relativement restreinte (mais croissante) de fournisseurs de services de paiement (PSP), à savoir Adyen, Square et Stripe. Il a été confirmé que Chase, Fiserv, GoDaddy, North American Bancard et Worldpay de FIS lanceront leurs services Tap to Pay « bientôt ».
Sans entrer dans les détails de l’offre de chaque PSP, il semble que le Tap to Pay n’en soit qu’à ses débuts. En tant que tel, il n’est pas surprenant que le service ne soit pas disponible pour tous les commerçants. Par exemple, certains PSP commercialisent principalement leurs SDK auprès d’intégrateurs tiers et ne semblent pas vouloir fournir le service directement aux commerçants. D’autres fournissent le service à un groupe de commerçants soigneusement sélectionnés et font ouvertement référence au service comme à un « programme d’accès anticipé ».
En ce qui concerne les modèles commerciaux et de distribution, Tap to Pay sur iPhone, contrairement à Apple Pay, favorise la collaboration entre les différents acteurs du secteur des paiements, ce qui permet aux développeurs d’applications de tirer pleinement parti de la technologie. Le portail des développeurs d’Apple comporte une section consacrée à Tap to Pay, avec des ressources telles que les directives relatives à l’interface et les API de lecteur de proximité, qui permettent aux développeurs d’applications tiers de tirer parti de la nouvelle fonctionnalité iOS dans leurs applications de paiement. Les PSP suivent le mouvement et proposent des API et des SDK de terminaux à leur réseaux de partenaires, ce qui leur permet « d’encapsuler » la fonction Tap to Pay dans des solutions mobiles de point de vente à part entière.
C’est une excellente nouvelle pour l’ensemble de l’écosystème. Pour les PSP, cela signifie qu’ils seront en mesure d’intégrer la fonctionnalité d’acceptation des paiements sur les iPhones à leurs produits et services existants afin de pouvoir être compétitifs non seulement sur le plan commercial (taux de traitement) mais aussi sur le plan technologique. Cela crée bien sûr une certaine pression sur les petits acteurs qui n’ont pas forcément de fortes capacités de développement de logiciels en interne. Les vrais gagnants, cependant, sont les commerçants car, avec le temps, ils auront de nombreuses options à leur disposition. On pourrait imaginer des super-applications spécialement conçues pour des secteurs verticaux et des types d’entreprises spécifiques, par exemple une super-application iOS qui combine un compte bancaire d’entreprise avec des fonctions de point de vente, de gestion des stocks et d’intégration avec un logiciel de comptabilité, l’acceptation des paiements étant la cerise sur le gâteau !
Quelles sont les prochaines étapes ?
Il est difficile de connaître les projets futurs de Apple. En tirant les leçons de l’expérience d’Apple Pay, cela pourrait prendre du temps pour que Tap to Pay sur iPhone devienne disponible en Europe et dans le monde. Par exemple, Apple Pay a été initialement lancé aux États-Unis en octobre 2014. Il est ensuite devenu disponible au Royaume-Uni au cours de l’été 2015. Certains pays européens ont dû attendre 2016, 2017, voire 2019 dans certains cas.
Bien que nous ne suggérons pas que Tap to Pay suivra le même calendrier de disponibilité qu’Apple Pay puisque le domaine de l’émission de cartes où Apple Pay opère est très différent du marché de l’acceptation des cartes et que, par conséquent, différents facteurs pourraient jouer un rôle dans le déploiement de Tap to Pay, un précédent a été créé et nous ne pouvons pas l’ignorer.
La conclusion que nous pouvons en tirer, et sachant qu’Apple prend généralement du temps pour garantir la meilleure expérience à ses utilisateurs, est qu’il peut s’écouler un à deux ans avant que la technologie ne soit largement disponible.
Dans cette optique, et quoi qu’il en soit, avec le temps, la solution sera déployée à l’échelle internationale, de nouveaux réseaux de paiement seront pris en charge, et de plus en plus de PSP auront l’occasion de rejoindre le club Tap to Pay sur iPhone et de gagner de nouveaux clients parmi les petites entreprises et les entrepreneurs qui ont appris à aimer leurs appareils Apple.
D’ici là, nous avons déjà du pain sur la planche avec les solutions Software-POS qui sont disponibles dans le monde entier sur la plateforme Android.
Cela donne au secteur l’occasion d’expérimenter un cas d’utilisation similaire en matière de paiement (acceptation des paiements par carte sans contact sur un smartphone) et de tirer des enseignements de l’expérience pratique et des meilleures stratégies pour assurer le succès à long terme de telles solutions.