No início deste ano, a Apple anunciou seu novo recurso iOS – Tap to Pay para iPhone. Claro que, mesmo na época do anúncio, o recurso não era particularmente “novo” ou “revolucionário”, pois o mesmo conceito, agora conhecido como Tap to Phone, Tap on Phone, Tap on Mobile, ou Software-POS (SoftPOS para abreviar), já havia sido amplamente experimentado por vários anos na plataforma Android da Google.
No entanto, foi indiscutivelmente um dos anúncios mais importantes no campo do Software-POS, pois a Apple, com seu poder de marketing, chamou a atenção para a tecnologia e legitimou a aceitação de pagamentos diretamente nos smartphones, não apenas para as indústrias de pagamento mais antigas, mas também para os comerciantes e consumidores.
Como já se passaram mais de seis meses desde o anúncio inicial da Apple, pensamos que seria bom dar uma olhada para trás e analisar tudo o que sabemos (e podemos dizer) sobre o Tap to Pay no iPhone até agora.
O que é o Tap to Pay no iPhone e quais são suas principais características?
Em resumo, Tap to Pay no iPhone é um recurso iOS que permite aos aplicativos aceitarem pagamentos por aproximação, incluindo cartões de crédito ou débito e carteiras digitais, diretamente no iPhone e sem hardware adicional (ou seja, dispositivos mPOS).
De acordo com a Apple, os comerciantes que utilizam o Tap to Pay desfrutarão de uma experiência de pagamento consistente e segura.
Quando eles fazem um pagamento, a tela apresentada aos consumidores mostrará o valor cobrado, o nome do comerciante e instruções sobre onde devem colocar seu cartão ou telefone celular para pagar. Como o Tap to Pay estará disponível para desenvolvedores terceiros, a consistência da interface do usuário será assegurada por diretrizes de interface humana que devem ser seguidas e validadas pela Apple.
Do ponto de vista da segurança, não há necessidade de ninguém se preocupar. O Tap to Pay é baseado nos mesmos princípios do Apple Pay, onde todos os dados do portador do cartão são criptografados e processados usando um elemento seguro (“secure element”).
Além de aceitar pagamentos, os comerciantes podem adicionar um cartão ao arquivo de um cliente para pagamentos futuros (ou seja, assinaturas mensais), visualizar compras anteriores, fazer estornos e ler e emitir cartões de fidelidade. Os consumidores que usam Apple Wallet também se beneficiarão de uma ampla gama de características relacionadas à fidelização.
É importante notar que o Tap to Pay requer um iPhone Xs ou uma versão do iOS 15.5 ou posterior. Isto parece razoável, pois o ciclo de vida médio de atualizações para dispositivos Apple é de cerca de 3 anos, o que significa que a maioria dos comerciantes com dispositivos Apple provavelmente já terá um dispositivo compatível.
Em que ponto estamos hoje?
Ainda não há muita informação, pelo menos no domínio público. Contudo, eis o que sabemos até agora.
Atualmente, o Tap to Pay está disponível para comerciantes nos EUA através de uma lista relativamente pequena (mas crescente) de prestadores de serviços de pagamento (PSPs), a saber, Adyen, Square e Stripe. Foi confirmado que Chase, Fiserv, GoDaddy, North American Bancard e FIS Worldpay lançarão seus serviços Tap to Pay “em breve”.
Sem entrar nos detalhes daquilo que cada PSP oferece, parece que o Tap to Pay ainda está em sua infância. Como tal, não é surpreendente que o serviço não esteja disponível a todos os comerciantes. Por exemplo, alguns PSPs comercializam seus SDKs principalmente para integradores terceirizados e não parecem querer fornecer o serviço diretamente aos comerciantes. Outros prestam o serviço a um grupo cuidadosamente selecionado de comerciantes e se referem abertamente ao serviço como um “programa de acesso antecipado”.
Em termos de modelos comerciais e de distribuição, o Tap to Pay no iPhone, ao contrário do Apple Pay, encoraja a colaboração entre diferentes players da indústria de pagamentos, permitindo que os desenvolvedores de aplicativos tirem o máximo proveito da tecnologia. O portal para desenvolvedores da Apple tem uma seção dedicada a Tap to Pay, com recursos como diretrizes de interface e APIs de leitura de proximidade, que permitem que os desenvolvedores de aplicativos terceiros aproveitem o novo recurso iOS em seus aplicativos de pagamento. Os PSPs estão seguindo o exemplo e oferecendo APIs e terminais SDKs para suas redes parceiras, permitindo-lhes “encapsular” o Tap to Pay em soluções POS móveis de pleno direito.
Esta é uma grande notícia para todo o ecossistema. Para os PSPs, isto significa que eles serão capazes de integrar a funcionalidade de aceitar pagamentos em iPhones em seus produtos e serviços existentes, a fim de serem competitivos não apenas comercialmente (taxas de processamento), mas também tecnologicamente. Isto, naturalmente, cria alguma pressão sobre os players menores que podem não ter uma forte capacidade interna de desenvolvimento de software. Os verdadeiros ganhadores, no entanto, são os comerciantes porque, com o tempo, eles terão muitas opções à sua disposição. Pode-se imaginar super-apps especificamente projetadas para setores verticais e tipos de negócios específicos, por exemplo uma super-app iOS que combina uma conta bancária corporativa com funções de ponto de venda, gerenciamento de estoque e integração de software de contabilidade, com a aceitação de pagamentos sendo a cereja no bolo!
Quais são os próximos passos?
É difícil saber quais são os planos futuros da Apple. Vendo a experiência do Apple Pay, pode levar algum tempo para que o Tap to Pay no iPhone fique disponível na Europa e no mundo todointeiro. Por exemplo, o Apple Pay foi inicialmente lançado nos EUA em outubro de 2014. Em seguida, ficou disponível no Reino Unido no verão de 2015. Alguns países europeus tiveram que esperar até 2016, 2017, ou mesmo 2019 em determinados casos.
Embora não estejamos a sugerir que o Tap to Pay siga o mesmo cronograma de disponibilização do Apple Pay uma vez que a área de emissão de cartões onde o Apple Pay opera é muito diferente do mercado de aceitação de cartões e, portanto, fatores diferentes poderão desempenhar um papel no lançamento do Tap to Pay, foi criado um precedente e não podemos ignorá-lo.
A conclusão que podemos tirar disso, e sabendo que a Apple geralmente leva tempo para garantir a melhor experiência para seus usuários, é que pode levar de um a dois anos até que a tecnologia esteja amplamente disponível.
Com isto em mente, e em qualquer caso, com o tempo, a solução será lançada internacionalmente, novas redes de pagamento serão suportadas e mais e mais PSPs terão a oportunidade de se juntar ao clube Tap to Pay no iPhone e conquistar novos clientes de pequenas empresas e empreendedores que aprenderam a amar seus dispositivos Apple.
Daqui até lá, já temos muito trabalho a fazer com as soluções Software-POS que estão disponíveis no mundo inteiro na plataforma Android.
Isto dá à indústria a oportunidade de experimentar um caso de uso semelhante de pagamento (aceitação de pagamentos com cartão por aproximação em um smartphone) e de aprender com a experiência prática e as melhores estratégias para garantir o sucesso de tais soluções a longo prazo.
